Договор поручительства по кредитному договору является одним из основных способов обеспечения его исполнения. По нему поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью или частично (ст. 361 ГК РФ).

Таким образом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий заемщиком к исполнению обязательства привлекается поручитель. Договором поручительства может быть также обеспечен кредитный договор, который будет заключен в будущем (ст. 361 ГК РФ).

Как правило, поручитель несет ответственность перед кредитором в полном объеме за своевременное исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору:

• Погашение кредита;
• Уплата процентов за пользование кредитом;
• Уплата процентов за пользование чужими денежными средствами;
• Уплата неустойки (штрафов) в случае несвоевременной уплаты кредита и процентов за его пользование;
• Возмещение судебных издержек по взысканию задолженности и других убытков кредитора;
• Выплата иных платежей.

В договоре поручительства сторонами может быть предусмотрена частичная ответственность: только по погашению кредита, или по погашению кредита и уплата процентов за его пользование и т.д. (ст. 361 ГК РФ).

По общему правилу, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, хотя договором поручительства может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК РФ). При солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения кредитного договора, как от заемщика, так и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности. Требование исполнить обязательства может быть как полное, так и частичное (ст. 323 ГК РФ).

Субсидиарная ответственность является дополнительной к ответственности заемщика. При этом до предъявления требований к поручителю, который несет субсидиарную ответственность, кредитор должен предъявить требование к заемщику.

Если заемщик отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено поручителю (ст. 399 ГК РФ).

Договор поручительства по кредитному договору должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение данного правила влечет его недействительность (ст. 362 ГК РФ). Договор поручительства, как правило, является приложением к кредитному договору и является неотъемлемой частью кредитного договора.

Сторонами договора поручительства являются поручитель и кредитор.

Поручителем может быть любое физическое или юридическое лицо за некоторыми исключениями. Поручителями не могут быть бюджетные учреждения и унитарные предприятия (ст. 115 ГК РФ). Кредитор, как правило, устанавливает определенные требования для будущего поручителя по финансовому состоянию и другим признакам. Обычно эти требования соответствуют требованиям, предъявляемым к заемщику для заключения кредитного договора.

Кредитором по договору поручительства является кредитор по кредитному договору. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Кредиторы, как правило, используют стандартные формуляры договоров поручительства, которые составлены больше с учетом интересов кредитора, а не поручителя. В таких стандартных договорах поручительства к кредитным договорам, обычно, не закрепляется право поручителя на выдвижение против требования кредитора возражения, которые мог бы представить заемщик (ст. 364 ГК РФ). В договоре поручительства указываются следующие права поручителя:

• Требовать от заемщика уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью заемщика (п. 1 ст. 365 ГК РФ);
• Взыскать с кредитора неосновательно полученное, в случае исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (ст. 366 ГК РФ);
• В случае исполнения обязательств по кредитному договору к поручителю переходят права кредитора по кредитному договору. Права кредитора переходят в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Обязанности поручителя:

• Нести солидарную или субсидиарную ответственность за неисполнение заемщиком кредитного договора полностью или частично (п. 1 ст. 363 ГК РФ);
• В течение определенного срока после требования кредитора выполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Гражданский кодекс РФ предусматривает только одну обязанность кредитора по договору поручительства. При исполнении обязательств по кредитному договору поручителем кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к заемщику, и передать права, обеспечивающие это требование. Данное правило применяется, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 365 ГК РФ).

Существенным условием является предмет договора поручительства, в который входят:

• Указание заемщика, кредитора по кредитному договору, указание поручителя;
• Указание объема обязательств и оснований ответственности заемщика по кредитному договору;
• Указание объема, характера ответственности поручителя.

В случае не указания предмета договора поручительства договор поручительства является незаключенным. Существенными условиями договора поручительства также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Дополнительными условиями договора поручительства являются:

• Срок действия договора поручительства;
• Права и обязанности сторон;
• Ответственность поручителя;
• Расторжение договора;
• И другие.

Договор поручительства по кредитному договору прекращается (ст. 367 ГК РФ):

• С прекращением кредитного договора. Это связано с тем, что поручительство является дополнительным обязательством по отношению к основному обязательству. А недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (п. 3 ст. 329 ГК РФ);
• В случае изменения кредитного договора, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия поручителя;
• С переводом на другое лицо обязательств по кредитному договору, если поручитель не дал согласие отвечать за нового заемщика;
• Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем;
• По истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.