Понятие договора банковского вклада

По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада является возмездным, реальным договором. Возмездным договором он является, потому что во всех случаях банк обязан уплатить вкладчику на сумму вклада проценты (п. 1 ст. 834 ГК РФ). Реальным данное соглашение является так как, он считается заключенным не с момента его подписания сторонами, а с момента внесения вкладчиком суммы вклада в банк.

Договор банковского вклада в том случае, если он заключается с физическим лицом, является публичным договором. Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от каждого физического лица, который к нему обратится. Однако есть случаи, по которым банк вправе отказать клиенту во вкладе:

• В связи с отсутствием у банка возможности принять денежные средства во вклад;
• Когда это прямо предусмотрено в законе либо ином нормативном правовом акте.

Например, в Федеральном законе от 07.08.2001 года "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным, и финансированию терроризма" закрепляется право кредитной организации отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в следующих случаях:

• Отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
• Непредставления физическим или юридическим лицом идентифицирующих его документов, предусмотренных указанным законом, либо представления недостоверных документов;
• Наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с действующим законодательством.

Форма договора банковского вклада простая письменная. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность (ст. 836 ГК РФ).

Письменная форма считается соблюденной, если договор заключен посредством составления одного документа, подписанного сторонами, либо посредством обмена документами путем телеграфной, телефонной, телетайпной, электронной и иных средств связи, позволяющих достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Также письменная форма договора банковского вклада будет считаться соблюденной, если письменная оферта, направленная одной из сторон договора, будет принята другой стороной. Например, если вкладчик, получив письменную оферту банка с предложением внести сумму вклада на указанных в ней условиях, осуществил внесение суммы вклада в банк.

Если внесение вклада в банк удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, то условие о письменной форме договора банковского вклада тоже будет считаться соблюденным (п. 1 ст. 836 ГК РФ). При этом, по общему правилу, сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада, только если вкладчиком является физическое лицо. Однако соглашением между вкладчиком и банком может быть предусмотрено, что сберегательной книжкой удостоверяется заключение соглашения между банком и юридическим лицом (п. 1 ст. 843 ГК РФ).

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Вклады могут приниматься только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

• Размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;
• Банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка (ст. 36 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395- I "О банках и банковской деятельности").

Вкладчиком могут выступать граждане, иностранные граждане и лица без гражданства, коммерческие и некоммерческие организации.

По договору банковского вклада возврат вкладов физических лиц должен обеспечиваться путем обязательного страхования вкладов в соответствии с законом обязательного страхования вкладов. Обеспечение вкладов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц обеспечивается залогом, поручительством и другими способами в соответствии с договором (ст. 840 ГК РФ).

Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страхованию подлежат все вклады физических лиц, за исключением:

• Размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
• Размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• Переданных физическими лицами банками в доверительное управление;
• Размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей (п. 2 ст. 11 ФЗ от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"). Таким образом, в случае, если у вкладчика в банке открыты несколько вкладов на сумму более чем 700 000 рублей, возмещаться ему будет только 700 000 рублей. Страховым случаем признается либо отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций, либо введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8 ФЗ от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Существенными условиями договора банковского вклада являются:

• Предмет договора – вклад (валюта и сумма вклада). Вкладом являются - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад должен возвращаться вкладчику по его первому требованию (ст. 36 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395- I "О банках и банковской деятельности").
• Проценты, начисляемые на вклад (процентная ставка, по которой эти проценты будут исчисляться, условия и порядок выплаты процентов.
• Условия и порядок возврата вклада.
• Для договора банковского вклада внесенного на имя определенного третьего лица – указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

В п.1 ст. 837 ГК РФ указываются следующие виды договоров банковского вклада: до востребования, срочный и вклад на иных условиях возврата денежных средств.

По договору банковского вклада до востребования вкладчик вносит денежные средства в банк на условиях возврата по его первому требованию.

По условиям срочного договора банковского вклада банк обязан осуществить возврат денежных средств вкладчику по истечении определенного договором срока.

К третьему виду договоров банковского вклада относятся все те договоры, условия возврата вклада которых отличаются как от договора банковского вклада до востребования, так и от договора срочного банковского вклада. Примером этому может быть договор банковского вклада в пользу третьего лица. Отличительной особенностью которого является то, что денежные средства вносятся в банк не на имя вкладчика, а на имя конкретного третьего лица, которое вносителем денежных средств не является.

Как правило, указанное третье лицо приобретает права на внесенные денежные средства с момента предъявления банку первого требования, связанного с распоряжением данными денежными средствами, либо с момента выражения банку в любом виде (письменно, электронным способом и пр.) намерения вступить в права вкладчика в отношении внесенных денежных средств. До выражения лицом, в пользу которого внесен вклад, банку своего намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьих лиц, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им денежных средств (п. 2 ст. 842 ГК РФ).