Императивные и диспозитивные нормы банковских договоров

Норма права - установленные или санкционированные государством правила поведения, общеобязательные в пределах сферы своего действия, обеспеченные его принудительной силой и отражённые в источнике права. Нормы права, как правило, излагаются в нормативных правовых актах. Существуют следующие классификации норм права:

• По юридической силе содержащего нормы акта: нормы международно-правовых актов, законов, подзаконных актов (например, указов, постановлений) и др. По отраслям права: нормы гражданского, финансового, уголовного права, трудового, административного, экологического права и т. д.
• По форме предписания: императивные (категорические) и диспозитивные. Императивные нормы не предполагают возможность отклонения от установленных требований (по договору аренды подрядчик обязуется выполнить конкретные работы и сдать их заказчику). Диспозитивные же допускают регулирование отношений сторонами и применяются лишь в дополнительном (субсидиарном) порядке, когда стороны своим соглашением не установили иное (если договором аренды не предусмотрен способ выполнения работ, подрядчик может самостоятельно его выбрать).
• По форме предписываемого поведения: управомачивающие, обязывающие (предписывающие) и запрещающие.
• По кругу лиц (сфере действия): общие и специальные.
• По времени действия: постоянные и временные.

Правовое регулирование банковских договоров осуществляется ГК РФ, федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", иными нормативными актами. Центральный Банк Российской Федерации в своих указаниях и иных документах конкретизирует и дополняет вышеуказанные нормативные акты.

Императивные нормы договора банковского вклада:

• Форма договора банковского вклада: договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п. 1,2 ст. 836 ГК РФ);
• Оплата банком процентов на сумму вклада: банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада (п. 1 ст. 838 ГК РФ);
• Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты: проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК РФ);
• Обеспечение возврата вклада: возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами (п. 1 ст. 840 ГК РФ);
• И другие.

Диспозитивные нормы договора банковского вклада:

• Изменение банком процентов, выплачиваемых на вклады до востребования: если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 839 ГК РФ);
• Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика: если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу (ст. 841 ГК РФ);
• Удостоверение договора сберегательной книжкой: если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ);
• И другие.

Императивные нормы договора банковского счета:

• Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК РФ);
• Кредитование счета: в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ);
• Основания списания денежных средств со счета: списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ);
• Очередность списания денежных средств со счета: при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (ст. 855 ГК РФ);
• Банковская тайна: банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК РФ);
• Расторжение договора банковского счета: договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (ст. 859 ГК РФ);
• И другие.

Диспозитивные нормы договора банковского счета:

• Операции по счету, выполняемые банком: банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ);
• Сроки операций по счету: банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ);
• И другие.