В группе банковских договоров представлены следующие банковские договоры:
• договор банковского вклада;
• договор банковского счета.
В процессе общего описания банковских договоров рассмотрим понятия вышеуказанных договоров, а потом выделим общие черты и особенности каждого из договоров в отдельности.
По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
По договору банковского счета банк (иная кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Общими чертами банковских договоров являются:
• возмездный характер банковских договоров (по общему правилу договор банковского счета является возмездным, если иное не предусмотрено договором);
• одной стороной договора является банк или иная кредитная организация.
• по общему правилу каждый клиент вправе иметь неограниченное количество банковских счетов или вкладов в любой валюте и в любом банке.
Отличиями банковских договоров являются:
• Договор банковского вклада является реальным договором, так как, он считается заключенным не с момента его подписания сторонами, а с момента внесения вкладчиком суммы вклада в банк. Договор банковского счета является договором консенсуальным, поскольку считается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям.
• Договор банковского вклада заключается с целью сохранения и увеличения за счет процентов суммы вклада. Договор банковского счета заключается для совершения операций по счету клиента.
Рассмотрим также общую классификацию видов банковских договоров.
Выделяют следующие виды банковских счетов:
• по объекту - рублевые и валютные счета;
• по субъекту - счета юридических лиц (некредитных организаций), которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций;
• по цели открытия и объему проводимых операций - расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).
Виды договоров банковского вклада:
• по сроку - вклад до востребования и срочный вклад;
• по валюте вклада – обычный (в одной валюте) и мультивалютный;
• по лицу, в пользу которого открывается вклад – в пользу вкладчика и в пользу третьего лица;
• по возможности пополнения вклада – пополняемые и не пополняемые.
